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信用卡分期提前結(jié)清 為何還要交全款手續(xù)費(fèi)

發(fā)布于:2019-01-29 19:11來源:顏如 作者:顏如 點擊:

信用卡持卡人幾乎每天都能收到銀行發(fā)來的短信或打來的電話,建議大家使用信用卡分期業(yè)務(wù),緩解當(dāng)下的資金壓力。然而,信用卡分期不是“免費(fèi)午餐”。近日,北京青年報記者調(diào)查了多家銀行信用卡分期的收費(fèi)方式發(fā)現(xiàn),如果持卡人申請分期成功后,哪怕當(dāng)天就撤銷,絕大部分銀行都不允許,只能申請?zhí)崆耙淮涡赃€款,即便當(dāng)時結(jié)清,也需要支付所有手續(xù)費(fèi)或者一定比例的違約金。

業(yè)內(nèi)人士提醒,申請信用卡分期業(yè)務(wù)時,一定要慎重考慮,仔細(xì)研究相關(guān)條款,千萬不能隨性申請。

  事件

  申請成功不可撤銷

  只能提前還款并交手續(xù)費(fèi)

讀者張先生反映,他有某國有大行的一張信用卡。上個月他收到了自己去年11月份信用卡賬單后,按照客服短信提示申請了信用卡賬單分期,分期金額10000元,共分12期,隨后收到了辦理成功的確認(rèn)短信。不過他轉(zhuǎn)念一想,覺得每月要多出那筆手續(xù)費(fèi),而且自己的資金也周轉(zhuǎn)得過來,挺不劃算的,就想取消。張先生立即通過短信和在線客服分別申請取消分期業(yè)務(wù),卻得到了“成功申請分期后是不可撤銷或更改期數(shù)及金額”的回復(fù)。

后來,張先生又給客服打電話,得到的也是同樣的答復(fù)。對方告訴他,賬單分期一經(jīng)辦理不可撤銷,實在要撤銷,只能提前還款,但需要一次性收取剩余期數(shù)手續(xù)費(fèi)。對張先生來說,即使當(dāng)天提前還清分期款,也需要支付全部分期手續(xù)費(fèi)576元(12期手續(xù)費(fèi),每期48元)。

“前后也就一兩個小時,就要付這么多手續(xù)費(fèi),銀行也太不客氣了。”張先生覺得自己實在太委屈,他希望銀行能再多給大家一點兒考慮的時間。

  調(diào)查

  賬單分期申請成功

  多數(shù)銀行規(guī)定不能撤銷

北青報記者隨后調(diào)查了工行、浦發(fā)、招行、建行等多家銀行的信用卡分期章程,也了解了螞蟻金服的花唄和京東白條有關(guān)分期業(yè)務(wù)的規(guī)定。

調(diào)查發(fā)現(xiàn),除了工行之外,其他銀行信用卡賬單分期一經(jīng)辦理均不可以撤銷,僅能采用提前還款的方式結(jié)束分期業(yè)務(wù),并且都需要一次性收取剩余期數(shù)手續(xù)費(fèi)。而工行也明確了僅能在業(yè)務(wù)申請當(dāng)日通過原辦理渠道進(jìn)行撤銷(短信申請除外)。

工行客服表示,“消費(fèi)分期、賬單分期可在分期當(dāng)日通過原辦理渠道(除短信)進(jìn)行撤銷,現(xiàn)金分期一旦申請后將無法撤銷。”

浦發(fā)銀行《賬單分期付款業(yè)務(wù)條款與細(xì)則》規(guī)定,持卡人成功申請賬單分期付款后,不能對已申請的分期期數(shù)、金額進(jìn)行更改,且不可進(jìn)行撤銷。持卡人發(fā)生退貨或撤銷交易等情形時,仍須按已申請成功的賬單分期付款業(yè)務(wù)償付本金及手續(xù)費(fèi)。

招商銀行《信用卡賬單分期條款及細(xì)則》規(guī)定,持卡人的賬單分期申請一經(jīng)審核通過,則不能撤銷,且不能對申請分期的金額和期數(shù)進(jìn)行更改。

建行《龍卡信用卡賬單分期付款業(yè)務(wù)約定條款》規(guī)定,持卡人成功辦理賬單分期后,不能撤銷,不能對分期金額和期數(shù)進(jìn)行更改。

中行客服也表示,分期成功后無法取消,只能提前結(jié)清。

  螞蟻花唄與京東白條

  均不能取消分期

同為消費(fèi)信貸的螞蟻花唄和京東白條也都提供分期服務(wù)。他們是如何規(guī)定的呢?

螞蟻金服客服表示,分期一旦申請后,目前無論哪種都無法操作取消。若想取消花唄分期付款,可向賣家申請退款,全額退款成功后資金會退回花唄相當(dāng)于取消分期。若想取消賬單分期還款,只能提前全部結(jié)清花唄賬單,相當(dāng)于取消分期。

京東白條客服的回答也是,白條分期成功后,無法取消分期操作。如不需要分期,可以選擇提前結(jié)清全部金額,但是分期服務(wù)費(fèi)是不退還的。

  釋疑

  提前結(jié)清為什么銀行要收費(fèi)?

不少消費(fèi)者認(rèn)為,銀行不能當(dāng)日取消分期就已經(jīng)很讓人懊惱,想“提前還了分期”,卻還要這么多手續(xù)費(fèi),簡直就是“霸王條款”。

對此觀點,北青報記者采訪到了多位業(yè)內(nèi)人士。他們認(rèn)為,銀行對信用卡分期提前還款收取手續(xù)費(fèi)的確是有自己的難處,但是銀行應(yīng)該多想辦法讓消費(fèi)者全面了解分期業(yè)務(wù),不要讓消費(fèi)者覺得自己掉進(jìn)了“陷阱”。

某銀行信用卡中心的工作人員李先生表示,雖然有些媒體報道有消費(fèi)者是因為“手滑”發(fā)錯短信才申請了信用卡分期,所以想取消,但申請分期業(yè)務(wù)的短信要輸入好幾個特定字母,不可能是手滑就能發(fā)出的。李先生認(rèn)為,信用卡分期業(yè)務(wù)一旦辦理成功,相當(dāng)于客戶在合同上簽了字,“合同能隨便反悔嗎?大家都應(yīng)該有契約精神。”

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對于提前結(jié)清收費(fèi),李先生指出,各家銀行信用卡的盈利來源主要是剛性白金卡年費(fèi)、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言,每一筆分期業(yè)務(wù)都有資金成本和人力成本。客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定,需要對銀行已經(jīng)付出的成本進(jìn)行一定程度的補(bǔ)償。

中國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)研究中心高級顧問孫建坤認(rèn)為,提前還款意味著銀行無法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)持續(xù)獲取收入,形成“早償風(fēng)險”,進(jìn)而影響銀行利潤,因此銀行設(shè)置一定的違約門檻,讓消費(fèi)者付出機(jī)會成本,在一定程度上可以約束消費(fèi)者繼續(xù)履行分期義務(wù)。

  建議

  銀行應(yīng)保障客戶知情權(quán)

資深銀行卡專家董崢認(rèn)為,對于信用卡分期提前還款,銀行的確有收取手續(xù)費(fèi)的理由,持卡人也應(yīng)該有契約精神。之所以經(jīng)常出現(xiàn)一些信用卡有關(guān)的糾紛,是因為很多持卡人申請業(yè)務(wù)時,根本就沒有仔細(xì)研究相關(guān)條款,經(jīng)常是聽了營銷人員的只言片語就進(jìn)行了申請。當(dāng)發(fā)現(xiàn)事情跟自己想象的不一樣的時候,就覺得掉進(jìn)了陷阱。

因此,對于用戶來講,必須了解清楚信用卡相關(guān)的功能和規(guī)定,再辦理業(yè)務(wù)。銀行也應(yīng)該提升服務(wù),比如,信用卡分期這事,給客戶短信提示時提供更多的條款介紹或者設(shè)置寬限期,都可以減少這方面的誤解和糾紛。董崢建議,客戶申請信用卡或者開通相關(guān)業(yè)務(wù)時,一定要仔細(xì)了解相關(guān)的章程和規(guī)定,不能僅看宣傳廣告或僅聽營銷人員的介紹,因為這些介紹往往做不到面面俱到。同時,銀行也要想辦法提升服務(wù),保障客戶的知情權(quán)。

 提醒

目前,信用卡賬單分期手續(xù)費(fèi)有分期收取和一次性收取兩種方式。前者是銀行按月收取每期的手續(xù)費(fèi)和每期的本金;后者是在第一期一次性收取所有期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。

無論是哪種情況,提前還款時,已經(jīng)交了的手續(xù)費(fèi),概不退還,剩余的手續(xù)費(fèi)各家機(jī)構(gòu)規(guī)定不一樣。

提前結(jié)清手續(xù)費(fèi)一律不退

建行

已成功辦理賬單分期,如申請?zhí)崆斑€款,經(jīng)建行確認(rèn)后為持卡人終止其分期業(yè)務(wù),已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還;同時,持卡人須一次性支付剩余本金及所有手續(xù)費(fèi)。

招行

持卡人對已成功辦理的賬單分期業(yè)務(wù)提前清償,申請通過后須一次性還清未償還的本金及剩余“未請款”手續(xù)費(fèi)等,已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。

浦發(fā)銀行

持卡人提前終止已成功申請的賬單分期付款業(yè)務(wù),須一次性支付剩余的本金及各期手續(xù)費(fèi);持卡人已支付的手續(xù)費(fèi)不予退還。

農(nóng)行

自2019年1月10日以后辦理的分期業(yè)務(wù),已收取或已記賬分期手續(xù)費(fèi)不予退還,并計收一期未出賬單分期手續(xù)費(fèi)。而在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話,已收取或已記賬的手續(xù)費(fèi)不會退還,免收未出賬單的手續(xù)費(fèi)。

工行

于去年12月1日起新增“分期付款提前還款違約金”項目,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價格收取,對已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù),不收取分期付款提前還款違約金。不過,工行這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在執(zhí)行時還要看具體的卡種。

中信銀行

于去年4月1日起開始執(zhí)行調(diào)整后的“賬單/單筆分期”產(chǎn)品提前終止分期還款違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定手續(xù)費(fèi)一次性收取的,已收的手續(xù)費(fèi)不予退還;手續(xù)費(fèi)分期收取的,已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還,收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費(fèi)是不用收取的。

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