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注意!信用卡分期提前還款也要收費了

發(fā)布于:2019-01-30 17:13來源:顏如 作者:顏如 點擊:

?? “分期一時爽,一直分期一直爽。”如今,信用卡分期成了許多年輕人“續(xù)命”的必備操作。

  每逢財務(wù)“流動性”緊張,小手輕點“賬單分期”,當(dāng)月還款壓力立馬減小;

  過一兩個月,等手頭寬裕了,再戳一下“提前還款”,手續(xù)費和利息只交了一兩期,也不用繼續(xù)交了——既“省”錢,又規(guī)避逾期失信的風(fēng)險,豈不是美滋滋?

  (銀行冷笑道:是是是,我虧了。)

  然而,情況正在起變化,免費的午餐似乎又少了一頓。

  每日經(jīng)濟新聞記者注意到,農(nóng)行自今年1月10日以后,對于信用卡賬單分期申請全部金額提前還款,需計收一期未出賬分期手續(xù)費;去年12月起,工行新增的“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項目開始收費……

  如此一來,即便資金充裕,提前還款似乎也不是最佳的選擇了?

  提前還款也要收費

  我們接觸信用卡時,通常最先考慮的便是年費、逾期費用、分期手續(xù)費等基本費用項目。分期手續(xù)費則是其中的重頭戲。通常分的期數(shù)越多,每期費率越低,不過費用總額也就越多。

  例如,據(jù)工行客服介紹,該行分期付款有3期、6期、9期等多個期限,對應(yīng)的手續(xù)費率分別是2.17%、3.80%、5.42%。假設(shè)1萬元做分期,那么分3期、6期、9期,總共要支付的手續(xù)費分別為217元、380元、542元,每期大約需要支付的手續(xù)費分別為72元、63元、60元。

  如前所述,在資金充裕時提前還款,可以說是個“兩全其美”的辦法。但銀行們想必早已看在眼里。

  日前,每日經(jīng)濟新聞記者致電農(nóng)行客服,對方表示,2019年1月10號以后辦理的分期業(yè)務(wù),若申請全部金額提前還款,已收取或已記賬分期手續(xù)費不予退還,并計收一期未出賬單分期手續(xù)費。在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話,已收取或已記賬的手續(xù)費不會退還,免收未出賬單的手續(xù)費。

  實際上,目前已有多家銀行對信用卡分期賬單提前還款收取一定費用。例如,工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項目開始收費,收費標準為提前還款金額的3%或按協(xié)議價格收取,對已全額收取分期付款手續(xù)費的業(yè)務(wù),不收取分期付款提前還款違約金。

  不過,工行客服告訴每日經(jīng)濟新聞(微信號:nbdnews)記者,目前這一收費標準的執(zhí)行情況要看具體的卡種。

  中信銀行于去年4月1日起,開始執(zhí)行調(diào)整后的“賬單/單筆分期”產(chǎn)品提前終止分期還款違約金收費標準。規(guī)定手續(xù)費一次性收取的,已收的手續(xù)費不予退還;手續(xù)費分期收取的,已收取的手續(xù)費不予退還,收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費是不用收取的。

  大學(xué)剛畢業(yè)的小謝最近辦了張招行信用卡。得知該行信用卡賬單分期提前清償后,仍須一次性還清剩余未清款手續(xù)費時,她一臉困惑:“以前完全沒注意過。我覺得提前還款對于銀行來說,收不回錢的風(fēng)險降低了,這樣的好事,怎么還要收我們用戶的手續(xù)費?”

  上班族小冬則對信用卡業(yè)務(wù)比較熟悉:“如果提前還款銀行要收違約金,在我分期前有明確提醒我,比如自主分期的界面或者客服營銷時明確告知,那我不會介意,如果沒有提醒,就有點霸王條款的感覺了。”

  對其,某股份制銀行客服告訴記者,“我的建議是不需要提前還款,因為這對客戶并不合算。如果手上資金比較充裕,可以先用于其他用途,可能多少會有些收益,提前還款即便一次性還上也還是這么多手續(xù)費,就沒有必要了。當(dāng)然,這也要根據(jù)客戶的需求來看。”

  可約束消費者繼續(xù)履行分期義務(wù)

  相對日益興起的花唄、京東白條等,小冬還是更傾向于選擇信用卡。“有信用卡的情況下盡量使用信用卡,畢竟銀行信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)相對成熟。短期有大額資金需求的話,會根據(jù)持有各家銀行信用卡不同的賬單日錯期靈活安排自己的流動性需求。”

  但我們還是應(yīng)該了解,信用卡分期提前還款,為何部分銀行還要收費?

  某股份制銀行信用卡中心的工作人員表示,信用卡盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度來看,推銷出每一筆分期業(yè)務(wù)都是電銷工作人員的工作付出,客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不太一樣,雖然都是占用銀行資金,但信用卡的額度是循環(huán)使用的,貸款一筆還完就終結(jié)了,因而收取一定的費用應(yīng)該是為了銀行覆蓋人力成本。

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  華東政法大學(xué)商學(xué)院副教授竇菲菲告訴每日經(jīng)濟新聞記者,信用卡提前還款會降低銀行信用卡透支的利息收入。銀行根據(jù)信用卡透支業(yè)務(wù)的成本收入變化,自主調(diào)整信用卡提前還款手續(xù)費,表明銀行對表外業(yè)務(wù)收費的自主調(diào)整能力有所增強。

  中國金融消費權(quán)益保護研究中心高級顧問孫建坤則認為,提前還款意味著銀行無法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)持續(xù)獲取收入,形成“早償風(fēng)險”,進而影響銀行利潤,因此銀行設(shè)置一定的違約門檻,讓消費者付出機會成本,在一定程度上可以約束消費者繼續(xù)履行分期義務(wù)。

  “信用卡透支提前還款增加了銀行業(yè)務(wù)工作量,銀行成本增加,這部分費用需要由透支客戶承擔(dān)。信用卡透支業(yè)務(wù)利潤比較低,銀行信用卡客戶管理模式在調(diào)整,客戶提前還款會增加銀行信用卡透支管理難度”,竇菲菲還提到。

  徽商銀行研究發(fā)展部研究員俞圓圓則從客戶角度提出了自己的看法:

  銀行信用卡分期的手續(xù)費有的是一次性收取,有的是每個月分攤收取,各家銀行情況不同。

  如果已經(jīng)一次性收取,那么提前還款沒必要收取違約金。

  如果手續(xù)費是每個月分攤收取的,提前還款需要對還款金額收取一定費用,那么這種情況一定要讓客戶提前知悉。

  另外,客戶辦卡之前是否了解信用卡提前還款的相關(guān)政策呢?倘若僅是銀行單方面進行這樣的操作(提前還款收取違約金),是不合適的,至少客戶要有知情權(quán)。

  合理的財務(wù)規(guī)劃是關(guān)鍵

  每日經(jīng)濟新聞記者注意到,除了提前還款需要收取費用,部分銀行還對信用卡透支轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的費用進行了調(diào)整。

  例如,自2019年2月1日起,農(nóng)業(yè)銀行將恢復(fù)收取電子渠道(掌銀、網(wǎng)銀)信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費,標準費率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費;透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費為交易金額的1%/筆,最低1元/筆,最高100元/筆封頂。不過,針對通過電子渠道(掌銀、網(wǎng)銀)發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)本人本行交易,農(nóng)行也有優(yōu)惠折扣的方案,2019年2月1日至2019年6月30日期間,單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元(含),按標準費率8折收取;單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上,按標準費率5折收取。

  中原銀行首席經(jīng)濟學(xué)家王軍表示,信用卡業(yè)務(wù)其實盈利不高但風(fēng)險不小,恢復(fù)或提高收費目的是為了覆蓋風(fēng)險,增加中間業(yè)務(wù)收入。

  在孫建坤看來,銀行調(diào)整這些項目收費也是為了響應(yīng)國家穩(wěn)健發(fā)展消費信貸的政策,在一定程度上限制了消費信貸流入房市、股市,對流動性進行總體控制,避免資金過于泛濫。同時,也是設(shè)置一定準入門檻,降低銀行壞賬率。

  “對消費者來說,需要樹立回歸信用卡本源的正確理念,建立正確的消費觀,合理透支消費,合理的收入支出等財務(wù)規(guī)劃才是最關(guān)鍵的”,孫建坤表示。

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