?? “分期一時爽，一直分期一直爽。”如今，信用卡分期成了許多年輕人“續(xù)命”的必備操作。
每逢財務(wù)“流動性”緊張，小手輕點“賬單分期”，當(dāng)月還款壓力立馬減小；
過一兩個月，等手頭寬裕了，再戳一下“提前還款”，手續(xù)費和利息只交了一兩期，也不用繼續(xù)交了——既“省”錢，又規(guī)避逾期失信的風(fēng)險，豈不是美滋滋？
（銀行冷笑道：是是是，我虧了。）
然而，情況正在起變化，免費的午餐似乎又少了一頓。
每日經(jīng)濟新聞記者注意到，農(nóng)行自今年1月10日以后，對于信用卡賬單分期申請全部金額提前還款，需計收一期未出賬分期手續(xù)費；去年12月起，工行新增的“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項目開始收費……
如此一來，即便資金充裕，提前還款似乎也不是最佳的選擇了？
提前還款也要收費
我們接觸信用卡時，通常最先考慮的便是年費、逾期費用、分期手續(xù)費等基本費用項目。分期手續(xù)費則是其中的重頭戲。通常分的期數(shù)越多，每期費率越低，不過費用總額也就越多。
例如，據(jù)工行客服介紹，該行分期付款有3期、6期、9期等多個期限，對應(yīng)的手續(xù)費率分別是2.17%、3.80%、5.42%。假設(shè)1萬元做分期，那么分3期、6期、9期，總共要支付的手續(xù)費分別為217元、380元、542元，每期大約需要支付的手續(xù)費分別為72元、63元、60元。
如前所述，在資金充裕時提前還款，可以說是個“兩全其美”的辦法。但銀行們想必早已看在眼里。
日前，每日經(jīng)濟新聞記者致電農(nóng)行客服，對方表示，2019年1月10號以后辦理的分期業(yè)務(wù)，若申請全部金額提前還款，已收取或已記賬分期手續(xù)費不予退還，并計收一期未出賬單分期手續(xù)費。在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續(xù)費不會退還，免收未出賬單的手續(xù)費。
實際上，目前已有多家銀行對信用卡分期賬單提前還款收取一定費用。例如，工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項目開始收費，收費標準為提前還款金額的3%或按協(xié)議價格收取，對已全額收取分期付款手續(xù)費的業(yè)務(wù)，不收取分期付款提前還款違約金。
不過，工行客服告訴每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者，目前這一收費標準的執(zhí)行情況要看具體的卡種。
中信銀行于去年4月1日起，開始執(zhí)行調(diào)整后的“賬單/單筆分期”產(chǎn)品提前終止分期還款違約金收費標準。規(guī)定手續(xù)費一次性收取的，已收的手續(xù)費不予退還；手續(xù)費分期收取的，已收取的手續(xù)費不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費是不用收取的。
大學(xué)剛畢業(yè)的小謝最近辦了張招行信用卡。得知該行信用卡賬單分期提前清償后，仍須一次性還清剩余未清款手續(xù)費時，她一臉困惑：“以前完全沒注意過。我覺得提前還款對于銀行來說，收不回錢的風(fēng)險降低了，這樣的好事，怎么還要收我們用戶的手續(xù)費？”
上班族小冬則對信用卡業(yè)務(wù)比較熟悉：“如果提前還款銀行要收違約金，在我分期前有明確提醒我，比如自主分期的界面或者客服營銷時明確告知，那我不會介意，如果沒有提醒，就有點霸王條款的感覺了。”
對其，某股份制銀行客服告訴記者，“我的建議是不需要提前還款，因為這對客戶并不合算。如果手上資金比較充裕，可以先用于其他用途，可能多少會有些收益，提前還款即便一次性還上也還是這么多手續(xù)費，就沒有必要了。當(dāng)然，這也要根據(jù)客戶的需求來看。”
可約束消費者繼續(xù)履行分期義務(wù)
相對日益興起的花唄、京東白條等，小冬還是更傾向于選擇信用卡。“有信用卡的情況下盡量使用信用卡，畢竟銀行信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)相對成熟。短期有大額資金需求的話，會根據(jù)持有各家銀行信用卡不同的賬單日錯期靈活安排自己的流動性需求。”
但我們還是應(yīng)該了解，信用卡分期提前還款，為何部分銀行還要收費？
某股份制銀行信用卡中心的工作人員表示，信用卡盈利來源主要是剛性白金卡年費、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度來看，推銷出每一筆分期業(yè)務(wù)都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環(huán)使用的，貸款一筆還完就終結(jié)了，因而收取一定的費用應(yīng)該是為了銀行覆蓋人力成本。
#p#分頁標題#e#華東政法大學(xué)商學(xué)院副教授竇菲菲告訴每日經(jīng)濟新聞記者，信用卡提前還款會降低銀行信用卡透支的利息收入。銀行根據(jù)信用卡透支業(yè)務(wù)的成本收入變化，自主調(diào)整信用卡提前還款手續(xù)費，表明銀行對表外業(yè)務(wù)收費的自主調(diào)整能力有所增強。
中國金融消費權(quán)益保護研究中心高級顧問孫建坤則認為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)持續(xù)獲取收入，形成“早償風(fēng)險”，進而影響銀行利潤，因此銀行設(shè)置一定的違約門檻，讓消費者付出機會成本，在一定程度上可以約束消費者繼續(xù)履行分期義務(wù)。
“信用卡透支提前還款增加了銀行業(yè)務(wù)工作量，銀行成本增加，這部分費用需要由透支客戶承擔(dān)。信用卡透支業(yè)務(wù)利潤比較低，銀行信用卡客戶管理模式在調(diào)整，客戶提前還款會增加銀行信用卡透支管理難度”，竇菲菲還提到。
徽商銀行研究發(fā)展部研究員俞圓圓則從客戶角度提出了自己的看法：
銀行信用卡分期的手續(xù)費有的是一次性收取，有的是每個月分攤收取，各家銀行情況不同。
如果已經(jīng)一次性收取，那么提前還款沒必要收取違約金。
如果手續(xù)費是每個月分攤收取的，提前還款需要對還款金額收取一定費用，那么這種情況一定要讓客戶提前知悉。
另外，客戶辦卡之前是否了解信用卡提前還款的相關(guān)政策呢？倘若僅是銀行單方面進行這樣的操作（提前還款收取違約金），是不合適的，至少客戶要有知情權(quán)。
合理的財務(wù)規(guī)劃是關(guān)鍵
每日經(jīng)濟新聞記者注意到，除了提前還款需要收取費用，部分銀行還對信用卡透支轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的費用進行了調(diào)整。
例如，自2019年2月1日起，農(nóng)業(yè)銀行將恢復(fù)收取電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，標準費率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費；透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。不過，針對通過電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)本人本行交易，農(nóng)行也有優(yōu)惠折扣的方案，2019年2月1日至2019年6月30日期間，單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元（含），按標準費率8折收取；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標準費率5折收取。
中原銀行首席經(jīng)濟學(xué)家王軍表示，信用卡業(yè)務(wù)其實盈利不高但風(fēng)險不小，恢復(fù)或提高收費目的是為了覆蓋風(fēng)險，增加中間業(yè)務(wù)收入。
在孫建坤看來，銀行調(diào)整這些項目收費也是為了響應(yīng)國家穩(wěn)健發(fā)展消費信貸的政策，在一定程度上限制了消費信貸流入房市、股市，對流動性進行總體控制，避免資金過于泛濫。同時，也是設(shè)置一定準入門檻，降低銀行壞賬率。
“對消費者來說，需要樹立回歸信用卡本源的正確理念，建立正確的消費觀，合理透支消費，合理的收入支出等財務(wù)規(guī)劃才是最關(guān)鍵的”，孫建坤表示。
